卡神学院

　　■ 一家之言

　　上周三，中国银监会对《商业银行信用卡业务监督管理办法》公开征求意见。银监会相关负责人表示，商业银行信用卡业务将纳入银行内控和风险管理体系内，绩效考核不能单一与发卡量挂钩，严禁泄露信用卡客户信息，不得向未成年人发卡。

　　这是银监会在2009年8月大规模提高信用卡发卡门槛之后的又一重要政策，最大的亮点在于银监会要求商业银行将信用卡业务纳入内控体系，这从根本上冲击了银行以发卡量作为主要业绩导向的现行考核标准，也将带来信用卡发卡制度的变革。

　　长期以来，发卡量是银行考核支行一级个人业务客户经理的主要指标之一，大致占整体30%-50%的权重，而且收入与发卡量直接挂钩。在高端客户争夺困难的市场环境下，各大银行都将高中生和大学生列为发卡对象，这无疑增大了银行的风险和许多学生家长的还款负担。

　　相比于发卡量业绩考核改革，内控体系改革难度更大，但是可以从根本上纠正信用卡发卡的乱象。根据银监会的规定，商业银行信用卡业务将纳入银行内控和风险管理体系内，这意味着信用卡风险将作为银行风险控制的又一新大权重要素。当下商业银行风险控制集中在资产负债匹配、贷款质量管理等传统大宗业务的风险考量，而对于个人金融业务，尤其是学生信用卡等低端业务往往并不在意。如果将这些因素统统列入风险管理的范畴，会迫使银行改革信用卡的发卡数量考核为发卡质量考核。

　　同时，银监会还表示，服务内容，信用卡忠诚度和满意度，柜面资源的节约程度等都可以列为考核指标。此外，还可以依据信用卡成本收益综合测算、有多少活卡和投诉等指标。这些新标准直接推动了信用卡业绩考核走向了“事后考核”的阶段。这将迫使客户经理放弃数量的追求，更多挖掘消费能力强的高端客户。