央行二季度数据：信用卡业务回归周期性增长

　　日前，中国人民银行发布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》(以下简称《总体情况》)显示，2012年第二季度支付体系继续保持平稳高效运行，支付业务量维持稳步增长态势，增幅继续回落。

　　银行卡发卡量方面，借记卡发卡量增速高于信用卡发卡量。信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)经过一季度的“虚惊”后，回归到周期性增长阶段，显示出国内经济增速放缓的情况下，国人的消费能力还未受到深刻影响，依然保持良好的增长态势。

　　银行卡业务增长依旧

　　《总体情况》指出，在第二季度，国内银行卡发卡量持续增长，借记卡同比增速加快，信用卡同比增速放缓。银行卡受理市场环境持续改善。各类银行卡业务总体保持增长，银行卡消费业务同比快速增长。

　　《总体情况》显示，银行卡渗透率再度超越一季度的40.5%达到了42.7%，比上年同期上升3个百分点，社会公众使用银行卡意识进一步加强。

　　截至第二季度末，全国发行银行卡32.25亿张，环比增长3.9%，同比增长20.6%，增速较上年同期加快2.6个百分点。其中，借记卡发卡量为29.23亿张，环比增长3.9%，同比增长20.9%，增速较上年同期加快3.5个百分点;信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长4%，同比增长17.4%，增速较上年同期放缓6.9个百分点。

　　同时，银行卡受理环境继续得到改善。截至第二季度末，全国共有银行卡跨行支付系统联网商户388.25万户，联网POS机具594.09万台，ATM37.3万台，环比分别增加41.54万户、67.96万台和1.9万台。截至第二季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为8646张，同比减少5.2%;每台POS对应的银行卡数量为543张，同比减少19.2%。

　　第二季度，全国人均银行卡消费金额为3618.73元。全国银行卡卡均消费金额为1495.56元，同比增长10%;笔均消费金额2307.16元，同比下降4%。

　　消费信心小幅下滑

　　在今年整经济增速放缓的大背景下，二季度的银行卡消费亦受到影响，出现小幅下滑态势。

　　根据中国银联联合新华社发布的4月份“新华·银联中国银行卡消费信心指数”(Bankcard Consumer Confidence Index，以下简称“BCCI”)显示，4月份的BCCI为86.65，环比、同比分别下降0.12和0.15。BCCI在5月份继续微幅下滑，同比和环比分别下降0.28和0.69，下降到86.11。在6月份的时候，BCCI运行值持续走低，但跌幅较上月收窄，BCCI为86.06，同比和环比分别下降0.24和0.05。

　　分析人士表示，纵观第二季度，持卡人消费呈现出了生活必需品支出增加，非生活必需品支出持续减少的趋势。

　　在4月份时，由于临近“五一”假期，以农产品为主的食品价格止跌反弹，造成BCCI小幅波动。农业部农产品批发价格指数从4月初短时下降至4月中旬后开始反弹。尽管4月份的CPI同比涨幅仍维持在3.4%的较低水平，但物价回升带动日常必需品类生活消费支出占比上涨，持卡人消费信心受到一定影响。

　　BCCI统计数据显示，4月份持卡人在超市类商户的笔均交易金额环比、同比分别增长1.5和6.7个百分点，交易金额占比则分别增长2和0.6个百分点。但也有分析认为，油价破八提升生活成本，引发消费者对生活必需支出承受能力的忧虑。此外，全球经济环境弱势复苏及国内经济增速放缓，也在一定程度上影响持卡人消费信心。

　　这一现象在6月份得以持续，6月份持卡人在超市类商户的消费支出占比较上月小幅上涨0.04个百分点，持卡人的生活必需品消费支出占比继续提升。

　　在第二季度，受多种因素影响，持卡人非生活必需品消费支出出现持续下降趋势。BCCI统计数据显示，4月份汽车销售类、珠宝工艺类和餐饮类商户的卡均交易金额均有所下降。到了5月份，持卡人特别是在汽车类消费支出方面显著减少，在汽车销售类商户的消费支出占比为7.15%，较上月下跌2.04个百分点。在6月份，非生活必需品消费支出影响范围继续扩大到了餐饮、珠宝、娱乐类商户等方面，持卡人在以上几方面的消费支出占比为12.68%，较上月下滑0.84个百分点。

　　也正是因为生活消费支出与非生活必需品消费支出的此消彼长，也使得银行卡笔均消费有所下降。

　　不过，有分析认为，尽管6月份BCCI继续走低，但跌幅在收窄，呈现出企稳迹象。系列宏观调控政策、特别是平抑物价政策的持续推出，对于稳定持卡人消费信心发挥了积极作用。随着调控物价政策效力的逐步显现，持卡人消费信心有望回升。

　　信用卡业务回归周期性增长

　　由于信用卡产业与民众消费密切相关，因此上半年商品零售的较快增长带动了信用卡产业继续保持快速增长。

　　数据显示，在一季度时，信用卡发卡量只比2011年年度增加了500万张。从《总体情况》看，二季度信用卡了发卡量虽然有所好转，但也只比一季度增加了1200万张。因此，国内信用卡发卡量增速的持续放缓，彰显出2012年将是信用卡产业真正完成转型的一年。可以看出国内信用卡市场大部分的参与者已经摒弃了以量为王的时代，完全进入到了以质取胜的更高层次。

　　从不断增加的信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)就可看出端倪，因为虽然信用卡发卡量增长甚微，但以上两项数据却均保持了良好的增长态势。

　　《总体情况》显示，截至第二季度末，信用卡授信总额2.99万亿元，同比增长30.1%，较第一季度末增加2055.45亿元，增长7.4%。

　　同时也必须提一下，之前也曾提到过信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)在一季度时曾经出现过大幅大滑的情况，当时记者就曾分析过，那是因为消费周期性原因，果不出所料，在二季度时，可以看出是“虚惊”一场。《总体情况》显示，期末应偿信贷总额8612.12亿元，同比增长47.2%，较第一季度末增加1091.25亿元，环比增长14.5%。可以看出,信用卡消费周期已回归正常状态。

　　从整体上看，国内信用卡业务的核心指标保持良好增长态势的同时，信用卡风险继续下降。《总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增长，占期末应偿信贷总额比例略有下降。截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额132.66亿元，较第一季度末增加12.31亿元，增长10.2%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较第一季度末下降0.1个百分点。