新疆乌鲁木齐部分银行推大额信用卡贷款

　　无抵押，无担保，只需要一张小小的银行卡，就能从银行借上钱，这样的好事就被王永恒撞到了。

　　8月1日，王永恒收到华夏银行的短信提示：借记卡里成功转入10万元。

　　“本想申请个人无抵押无担保信用贷款的，结果跑了一圈也无门。”王永恒原以为凭着自己公务员的金饭碗，外加月薪5000元的“优秀条件”，能够从银行申请上10万元装修房子，结果跑了多家银行，银行都很客气地告诉他：对不起，信用贷款没有!

　　一圈跑下来，信用贷款没着落，但却靠一张信用卡歪打正着借上了钱。

　　“王永恒办的是我行的易达金业务。”8月2日，华夏银行乌鲁木齐分行个人业务部相关工作人员冯媛介绍说，“易达金”业务是信用卡中心为资信良好的优质客户提供的一种“现金分期”理财增值服务，客户经申请获批准后，可以从易达金卡上转出相应的授信额度至该行的借记卡上使用。

　　无独有偶，中信银行乌鲁木齐分行也于近日推出了“信金宝”业务，这也是一款信用卡现金分期产品。

　　据悉，此项业务与信用卡分期有所不同，信用卡分期是先消费后申请分期还款，而现金分期是先把钱给你，然后分期还本付息。

　　“贷款额度为5万到30万不等。”中信银行乌鲁木齐分行信用卡中心相关人员告诉记者，因为无抵押，无担保，所以对申请人的资信要求比较严，上了黑名单的不能批，负债比例较高的也不能批。贷款额度是根据申请人的工资收入及资信等情况来定的，一般是全年工资月平均的12倍。也就是说，月平均工资5000元的申请人，最高额度可达到6万元。最短分期期数为12期，最长为36期。

　　而华夏银行的分期最长也是36期，最短可以为三期，申请人可根据自己的资金周转安排，选择3、6、12、24、36个月还款周期，分期偿还本金及手续费。

　　“除了工作和收入证明外，房产、汽车、银行存单等资产证明提供得越多，贷款额度也越高。”冯媛解释说，额度最低8000元，最高可达50万。

　　而招行推出的信用卡预借现金业务有类似之处。“持卡人最高可以预借信用卡额度的一半。”招商银行乌鲁木齐市分行信用卡部相关负责人管小川介绍说，如果持卡人信用卡额度为5万元，那么可以预借2.5万元的现金，每日最高取现2000元。

　　记者从工行新疆区分行、中行新疆区分行、建行新疆区分行、光大银行乌鲁木齐分行等多家银行了解到，目前这几家银行在新疆还未推出该项业务。

　　“并非所有的人都能办理。”冯媛说，而是以国企、上市公司、公务员、金融同业等行业为主。已有华夏银行卡的，放款后只需打华夏银行客户热线申请，就可以将授信金额打入关联的华夏银行借记卡里，客户就能从卡内取现，然后根据各自的账单日按期进行还款，并按期支付一定比例的手续费。没有华夏信用卡的，需要申请该业务的同时补办一张信用卡。

　　与华夏银行的限制门槛相比，中信银行的“信金宝”宣称是“工薪人士专享”，只要有正规单位，提交工作证明文件及近半年的银行代发工资账户明细流水账单即可，不过，也需要补办一张该行的信用卡。

　　华夏银行的易达金业务办理流程也类似。一般情况下，7天以内总行会核发额度。

　　招行的信用卡预借现金也没有门槛，只要是该行的信用卡用户均可，不需要复杂的手续，只需打个电话开通此项业务即可。

　　信用卡贷款同样有用途限制，各家银行几乎都规定，贷款不能进入证券市场，或用于股权及房地产投资。

　　“贷款免利息，只收手续费。”中信银行的相关工作人员介绍，手续费跟分期期数无关，每月收取0.85%的手续费。

　　记者在中信银行关于该产品的宣传资料上看到，贷款额度5万元，按36期来算，每月手续费为420元，一年下来就是5040元，3年下来，累计手续费为15120元。平均每月需还本金及手续费为1809元。

　　而华夏银行执行的也是只收取手续费而无贷款利息政策。手续费为0.75%，全年成本只有9%。按5万元来算，每月手续费为375元，一年为4500元，3年累计为13500元，月还款额为1764元。

　　与这两家银行只收取手续费相比，招行的预借现金业务除了取现手续费外，还有每天万分之五的利息，按月计收复利。也就是说，如果预借5万元的现金，按每天只能最高取现2000元计，5万元得分25天取完，取现手续费为取现金额的1%，那么取2000元，一天的手续费为20元，25天下来，取现手续费为500元。而一笔的利息为1元，25笔，一个月的利息为750元，整个预借业务一月得承担1230元的费用。第二个月的计息金额起点变成了51230元，足月计收复利。

　　针对团单，两家银行都在手续费上有所优惠，“信金宝”的手续费为每月0.76%，而易达金为0.6%。

　　一家大型国有银行的理财师提醒，一般情况下，不建议读者办理信用卡现金分期业务，0.75%及0.85%的手续费看起来并不高，细算也不低，比信用卡分期的手续费要高。

　　记者算了一笔账，目前，大多数银行的信用卡12期分期付款手续费为7.2%，如果5万元申请办理12期分期，其费用为3600元，而同样是5万元，申请12期现金分期，“信金宝”的手续费为5100元，易达金的手续费为4500元，均要高一些。

　　“其实，这还不仅仅是高一些，细算的话会吓你一跳。” 该理财师解释说，以某客户从银行办理12000元信用卡现金分期，分12期归还为例。由于消费者每个月的实际占用资金逐月递减，也就是足额的12000元，消费者最多只能用一个月，按月还本付息的方式，只能让消费者的占用资金越来越少。第二个月就变成11000元了，依此类推，最后一个月就只剩下1000元了。所以可以根据等差数列取中值的方式计算出平均占用资金为6500元，总费用1080元(12000×9%)，按银行的每月手续费0.75%计，一年利率为9%，除以平均占用资金即为实际年利率，这样计算出来的年利率为16.62%。

　　而如果直接从银行贷款，这12000元的本金是可以用足一整年的。