诱惑消费者冲动消费 美国信用卡四大陷阱

　　信用卡在日常带给持卡人消费便利的同时，由于信用卡支付方式的便利和快捷，往往也会勾起消费者的消费欲望，尤其是刚刚使用信用卡的年轻消费群体最容易受到诱惑。

　　陷阱之一：欠信用卡债没关系，毕业后一定能够还清欠款。

　　当年“先购物，后付款”的口号到了今天，变成诱惑美国年轻一代，特别是年龄18~24岁的大学生，放开手脚信贷消费的诱饵。

　　毕业后五位数年薪的前景，足以诱使年轻学生掉进透支的陷阱而不自知。“先消费”，毕业找到好工作，到时还愁没钱还账?所以大批学生还未走上社会，背上已然扛上债务。

　　实际上，渴望独立生活的大学生，毕业后财务状况并不乐观。不但要自付房租、车保险、水电费、家具和上班穿的行头，可能还有学生贷款等着还。

　　有的人说不定又想继续读硕士，旧的学费还没有还清，新的学费又跟着来了。而大手大脚花钱的习惯已经养成，想节制谈何容易?

　　目前，年龄在25~34岁的年轻人，平均欠债2万美元，比1989年至2004年间增加了47%。有将近1/5的人，背负着“困难的债务”。这些信用卡负债的家庭，将用24%的收入来还债。

　　陷阱之二：只要支付了最低付款额，一切都OK。

　　在信用卡账单的付款一栏里，可以选择付款方式，全额付清或支付最低付款额。如果选择后者，就掉进陷阱了。当然，2000美元的信用卡债，如果每个月按时支付55美元最低付款额，账面上绝不会惹麻烦。但是今后的20年甚至30年，就将“吃出”18%的利息，最后会多偿还2600美元。

　　如果把这笔账倒过来算一下，结果又会如何?23岁大学毕业不欠债，每个月定存55美元，而不是等到43岁再存款投资，境遇将大大的不一样。

　　陷阱之三：我很需要!

　　信用卡上的信贷额，诱使年轻人忽视了一个字——“贷”，误以为不超越那条信贷线，只要想，就可以随意使用。有时无视自己的还贷能力，为了向家人和朋友证明，自己的财务状况有多好，哪怕银行没有存款，也要“一买”为快。即使背上债务，也在所不惜。

　　陷阱之四：只拖延了一点时间，并没有不付款啊!

　　信用卡商最喜欢采用低利率的花招，吸引新客户。但是低利率通常只锁定在头6个月，也可能是头12个月。如果不按期支付欠款，罚款利息可以高达24%，甚至30%，包括花旗、美国银行这些大金融机构。一笔迟缓30天的付款记录，将在你的信用记录上停留7年，会影响到将来申请房屋贷款，找工作被公司拒绝聘用。

　　可信贷消费在美国已成形，信贷消费额在2009年达到1万7千亿;美国人花费在信用卡上的财务费用大约500亿美元，人均欠债8562美元;近一半的信用卡持有人每个月只付最低额。

　　有鉴于此，美国国会开始规范信用卡行业，禁止信用卡商通过大量邮寄的方式，向不需使用信用卡的人进行推销。但1996年，美国最高法院在斯迈利与花旗银行的案例中，解除了限制信用卡公司罚款上限的禁令。这个禁令一解，信用卡公司不仅罚款可以无上限，而且还可以向持卡人收取高利率。

　　目前，信用卡已经从简单的循环信贷形式，发展成为可以复合作用、以平衡各种不同利率的复杂的金融工具。发卡金融机构往往诱惑人们将其他机构的信用卡上的余额转移过来，答应在一定时间期限内(通常3~6个月)，给予相对较低的利率。

　　但事实上，这个期限一旦过去，发卡机构便有权任意调升利率。持卡人做了这样的调整之后，几个月之后发现利率大幅跳升，为时已晚。这样对于金融机构来说，收入大幅提高，而持卡者则渐渐陷入困境。

　　一个颇具争议的问题，存在于许多北美信用卡的合同里，那就是“普遍默认”的特性。只要持卡人在一张卡上拖延付款一次，这个人的其他信用卡将受其牵连。

　　尽管按时付款，利率可以任意被提高，就算以往一直是“模范”持卡人，那一笔滚雪球般日益累计的欠款，会将你溺毙在债务中，无法抽身。

　　而事实上，“普遍默认”的特性，是受到联邦监管机构的鼓励与支持的，这一方法被作为监控持卡人财务风险的管理手段。

　　另一个有争议的领域，是尾随利息，就是不管持卡者支付过多少比例的还款，发卡银行将针对全部欠款收取利息。举例来说，假如持卡人欠款2千美元，已经还款1千美元，利息将依然根据2千美元来计算，而不是1千美元。

　　在几年前的金融危机中，由于失业率显著上升，消费者无力偿还信用卡欠款的比例也日益升高。2008年，信用卡违约额高达410亿美元，2009年的违约额，上升至千亿美元。越来越多的人在寻找专业公司，帮助他们清理债务，大量的信用违约，最终受伤害的是持卡人，尤其是那些毫无节制的“卡奴”。

　　因为，银行和信用卡公司恢复赢利的手段就是——上调利率。羊毛出在羊身上，发卡机构的损失由持卡人来承担。根据信用卡消费组织的一项调查发现，37%的信用卡公司纷纷全面上调利率，即使对信用记录相对较好的消费者。这一手段，迫使一部分家庭和个人，走向了破产的边缘。

　　那么你还敢使用信用卡吗?尤其是毫无节制使用多张。笔者建议，信用卡可以适当缓解一下当前的债务之需，可偶尔解困;但能不用尽量不用，确保自己的财务自由，至少不为每天还贷忧虑担心，因为一旦违约你欠的可是“信用”。