我爱卡/信用宝CEO涂志云先生近日接受了知名财经媒体《金融界》的专访，在访谈中涂志云谈及对中国互联网金融行业前景的看好和对传统银行进军互联网踌躇态势的隐忧。

　　以下为访谈精彩内容节选：

　　中国银行落后美国20年 互联网金融是创新革命

　　目前大家对于互联网金融的认识是不够的，假设大家指的互联网是金融机构的互联网化，以及互联网企业的金融化，我们把它混在一起说，这是一个中国独特的现象吗?其实从美国互联网诞生的第一天起，它就跟金融不断融合，所以在美国，互联网金融是一个逐渐进化的过程。而中国互联网金融是由市场需求带来的，中国的小微企业和个人信贷领域，传统银行体系基本上是服务不到位的。

　　中国存在两个发展的不平衡，一方面是小微企业贷款和个人信贷，银行目前的产品营销渠道、风险管理手段相当于美国90年代初，大概落后二十年。另外一个，互联网金融领域的发展，中美相差了两三年。这两个发展的不平衡造成了巨大的机会，所以从某种程度来讲就是市场需求再加政府开放态度，使这个市场没有给我们太多的时间，使得中国产生了一场互联网金融的创新革命。基本上，互联网金融在美国是一个二十年里逐渐演变进化的过程，而在中国却是一场创新革命。未来十年中国可能要走完美国三十年的路，一家公司要完成美国三家公司完成的使命。

涂志云

　　全民互联网时代开启 银行需全面拥抱移动互联

　　个人认为银行业必须完全拥抱互联网，这点没有选择。因为中国已经进入全民互联网时代，银行要对自己重新进行全面的战略定位。因为互联网对银行来说其实是一个新现象，它出现以后，银行的反思和准备都不太够。有部分银行开始拥抱互联网，但大部分银行是没有反应的。中国的银行在十年前都做过战略咨询和战略定位，但那都是从“批发银行”变成“零售银行”的战略。银行十年前定的战略到今天都没有完全实现，马上就要面临着互联网金融的冲击，所以对银行来说这个挑战是很大的。现在互联网金融冲击传统行业，这种影响力我们远远估计不够。那么银行今天必须要做的改变就是要拥抱互联网，第二就是要对自己重新进行定位，我们市场给银行剩下的时间其实并不多。

　　阿里金融很强大 支付宝就是虚拟信用卡

　　美国有银行机构，但是也有很多非银行的金融机构，他们同样在金融里起到很大的作用，个人认为阿里会成为一个非常强大的互联网银行，或者互联网金融机构。相信阿里前期在互联网金融、小微企业贷款领域会做出突出贡献。后期它在个人信贷领域也能迅速具有较大的影响力，比如支付宝完全就是一个信用卡，这个信用卡不再有实体卡的约束，直接把贷款和信用发放到用户的手机里，这个是银行完全做不到的。

　　信用卡市场空间大 实体卡与数字卡将平分天下

　　中国的信用卡业务有非常大的市场空间，中国有六亿网民，他们都将会是信用卡的持卡人，贷款的借款人，这是大的蓝海。但目前持卡人也就一个亿左右，所以空间很大。但是这么大的空间留给银行的时间确实不多，以前信用卡只能银行发放，而现在传统金融机构和互联网金融机构都将进入这个市场。所以从信用卡的角度来讲，我们可以预见中国未来跳跃式的发展就是：我们可能会一部分用实体卡，一部分用数字卡和电子卡直接跟手机捆绑。因此我们可以预测在信用卡个人信用领域里，传统金融与互联网金融平分天下，实体卡与数字卡平分天下。

　　小额信贷风险分散 可稳健获得固定收益

　　小额信贷的好处是相对的风险比较分散，如果平台确确实实能够管理好风险的话，用小额信贷进入这个领域来进行相关的理财，是一个比较好的固定收益产品，虽然收入不会很高，但是也不会太低，因为这个产品的特点是把风险分散化、碎片化，所以很多人利用网贷，在网贷里面进行理财，只要平台好，以及投资者有一定的风险意识，通过小贷产品来进行理财是一个比较好的固定收益类的产品。

　　用小额信贷进行理财时，用户在风险规避方面也需要注意两点，一、消费者自己要注意投入的金额额度、选择的标地。现在网上有很多大标地，回报率看上去特别诱人的这些，是完全不靠谱的。在小额信贷领域的投资回报率10%到12%，已经是偏高、比较合理的了；二、要看平台，两者进行结合，同时控制自己投资的额度，这样的话能够获得较为稳定的固定收益回报。

　　投资享受改革红利的创新型企业 规避产能过剩行业

　　中国的整个经济环境是不容乐观的，但是改革开放特别是现在新一轮的改革会释放出很多的红利，所以我们知道整个经济要转型，在互联网金融时代，投资人的思路也必须得转型，必须去拥抱能够享受改革红利的行业和创新型的行业，比如互联网金融这一类长远发展的行业，把投资眼光放远一点，千万不要做产能过剩行业的投资，没有意义。

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　　涂志云简介：涂志云，美国斯坦福大学统计学硕士，中国人民大学经济学博士，美国加州大学伯克利分校工商管理硕士;涂志云在互联网金融、个人信用管理、和大数据等领域有近20年的专业经验;曾为世界三大洲的5家信用局开发了作为行业标准的个人信用管理评分，为美国信用局开发了被认为是美国个人信用风险评级的行业标准—FICO信用局评分。涂志云是我国个人信用管理领域唯一入选的中央"千人计划"国家特聘专家。现任我爱卡/信用宝CEO。