竞争加剧触发信用卡价格战

　　中信银行和中国银行相继推出了免除和降低信用卡相关费用的活动，中国银行更是达到了十一个项目之多。这对于深陷刷卡手续费下降，导致收入降低的发卡银行来说，这么大的优惠免费条件，所下的决心不可谓不大。而对于持卡人，多少有点“忽如一夜春风来”的感觉。

　　实际上，信用卡业务中的很多费用，一些银行早已经陆续免除，比如超限费、溢缴款手续费等杂项费用，只是这些费用的减免，与大多数持卡人用卡的联系不是很大，并没有引起市场的反响。而此次两家银行选择降低或减免部分费用，涉及了一些主要的项目，尤其是中行的力度更让持卡人“瞠目”，降低了诸如换卡费用、短信服务费、境内查询手续费等。

　　一直饱受高额利润争议的商业银行，在今年2月份刷卡手续费下降后，纷纷调整了积分政策，有的降低了消费累积的积分数量，有的取消了一些原本积分的项目，有的调高积分兑换比例，来对应可能产生的收入上的损失，因此引来了市场大量的指责。

　　原本信用卡积分作为银行回馈持卡用户的一种“客户忠诚度计划”的营销策略，根据市场状况适当调整是无可厚非的，但是选择在这样一个条件下进行调整，就不免有些“软性对抗”的意味。一杯星巴克咖啡从600积分调整到799积分，而一积分是用20元积累，也就相当于积分价值下降了33%，增加了近4000元消费，幅度如此之大的“贬值”，无论如何很难让持卡人舒心。

　　如此减免，是不是银行发了“善心”呢?笔者觉得倒是应该归功于市场竞争的压力使然。

　　信用卡收入来源是年费、刷卡手续费、逾期利息和其它手续费等四项，而年费几乎可以忽略不计;刷卡手续费2012年全年实现了10万亿元的交易金额，保守估计实现收入在50-80亿元，但各发卡银行的分布不均。此次手续费下调，对于交易量低的银行的影响要大得多;逾期利息方面因无具体数字，比较难以统计，但是从各行加大分期业务和央行逾期180日未偿金额上升两个情况分析，利息还是信用卡业务收入的主要来源。而另一块收入就是这次减免的其它手续费类，包括：溢缴款、换卡等。

　　降低刷卡手续费，并没有为商户带来更为直接的收入提升，毕竟对商户收入起影响作用的是多方面，刷卡手续费只是其中一个并非主要的因素。信用卡发展至今，已基本上结束了跑马圈地的时代，发卡银行在用卡上的投入越来越大，也换来了可喜的成绩。

　　但是另一方面也不得不承认，持卡人对信用卡的忠诚度也越来越脆弱，发卡银行必须加大挽留客户的力度。因此要留住持卡人，除了持续有利的优惠活动，降低信用卡的使用成本也是手段之一。故此只是单纯地大打“价格战”减免费用，也会陷入到“歼敌一万自损八千”的境地，反而得不偿失。因此，减免费用的同时仍旧要以建设完善用卡环境为根本，大力促进用卡才能为银行带来滚滚收入。

　　相比降低刷卡手续费而言，减免信用卡的使用成本更值得肯定。

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