余额代偿(balance transfer)是指用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。这种业务模式在美国新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史，可以说是非常成熟。国内信用卡余额代偿服务尚处于起步阶段，传统金融机构也只有华夏银行提供余额代偿服务。而来自萨摩耶金服的省呗，则是首家将余额代偿引进国内互联网金融市场并已取得成功的产品。

 

上图来自美国花旗银行“体验21个月免息信用卡余额代偿，之后根据你的信誉享受13.24％—23.24%的分期利率“

　　在传统的信用卡使用模式中，当用户无法全额还款时，只能选择账单分期甚至最低还款。随之而来的却是利率高企的信用卡利息以及“看不清，摸得着”的服务费与手续费。但省呗带来的却一种在线还款的新体验，用户只需要通过省呗就能一次性还清卡账，从此享受比银行信用卡最低还款利息低30%的优惠。与华夏银行提供的线下余额代偿服务相比，省呗无需任何线下行为，纯在线操作，具备华夏银行所不能的便捷快速高效。

 

　　邱国鹭先生曾说过：互联网金融缺乏风险定价能力。而主打余额代偿的省呗上正是通过对客户信用的价值发现，来进行风险定价，从而回归金融的本质。这也是为什么市面上存在着一些神似“余额代偿”，实际上仍是线上小额贷款产品的重要原因。在这个意义上，省呗，是首家真正将余额代偿服务带到国内互联网金融市场的产品。那么，到底什么才是真正的余额代偿?

　　首先，余额代偿的目的就是为用户降低资金成本，提供短期流动性，高利率的循环信用金额转到利息较低的信用卡转贷金账户。因此利息低、够优惠，是对此类产品的第一要求。

　　这里我们就“省呗”与“在线代还信用卡产品—卡X贷”进行下息费比较。省呗简单明了，一口价月息0.58%;而卡X贷的息费计算就显得暧昧复杂，月息0.65%+服务费+手续费。那究竟这服务费与手续费是怎么个算法。

　　先来看下假设两万块钱借一年二者的本息比较：

 

　　如果只看月息的话一年只差200不到，似乎省呗的优势不是特别明显，不过卡X贷这个“?”中就包藏了太多玄机。在卡X贷的官网上我们可以看到关于月服务费与手续费的说明。 

　　也就是说卡X贷的真实息费并不是它对外所称的每月0.65%，而是

　　鉴于绝大部分人无法达到卡X贷最优惠费率的标准，所以该产品的息费应该是月1.1%以上，将近省呗的两倍，也高于一般银行信用卡的账单分期利率。故不符合余额代偿的要求。

　　其次，只有精准出色的风控能力，才能扭转信贷市场高定价水平与优质客户信用价值之间的 “错配”，才能真正实现余额代偿的意义。“省呗”并非来者不拒的P2P，它风控之严也经常遭被拒客户诟病。据了解，省呗面向的主要是 22-35 岁左右的城市白领，且绝大多数具有大专以上学历的非次贷客群。

　　真正的余额代偿产品一定要将定价放在首位，如果不能帮助用户降低费用，那推出的仅仅是更高利息的贷款服务，而非利率市场化时代的余额代偿服务产品。萨摩耶金服认为：他们对风控与定价的执著，一来是为了把风险成本控制到合理水平，为用户提供更好的产品体验;二来更是为了维护金融市场的稳定，响应国家对利率市场化改革政策的要求。

　　相信在不久的将来，省呗的余额代偿服务会成为广大信用卡分期用户的在线还款新选择。

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