临近春节，相信不少人都急着用钱。最近不断接到读者求助称，因为个人信用有污点，在银行办理信用卡和个人贷款时吃了闭门羹，希望知道如何才能最快地消除这个污点。

　　首先网络上的“花钱去污”的小广告完全是骗人的，一旦计入征信记录，任何机构都是不能随意更改的，不会存在什么“内部人员”能删除记录的说法。

　　遇到这种情况，除了坐等五年后个人信用黑名单自动消失，也可以向中国人民银行在当地的分支机构进行申诉，一般20日内就能得到回复。还可以在个人信用报告中发布个人声明，告诉银行“非恶意”，对个人信用进行挽回，使自己能够再办理各种信贷业务，当然批下来的信用卡或贷款额度会变小，贷款的利率也会高于信用良好的用户。

　　有很多人的房贷是用住房公积金申请的，如果公积金中心划转不及时，或者单位缴存不及时，结果造成贷款人逾期还款，贷款人完全可以申诉。如果污点记录确实不是个人主观造成的，与个人没关系，那么异议人提出的申诉很可能成功。对于异议信息得到更正的，中国人民银行征信中心将提供更正后的信用报告。

　　银行是不会刻意将用户计入征信黑名单的，若是短时间内逾期，或因为一些原因导致还款或还贷不及时，刻意向银行说明情况，银行一般不会计入逾期。若是记录已经生成，刻意申请银行协助消除。

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