我国第三方支付繁荣背后的喜与忧

　　第三方支付起源于美国的独立销售组织(Independent Sales Organization， ISO)制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。而第三方支付平台是马云(中国著名企业家，阿里巴巴创始人之一)在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的。他认为，电子商务首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。

　　第三方支付平台在电子商务产业链中丰富了支付服务方式，拓展了支付业务的广度和深度。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。其支付服务的多样化、个性化等特点，较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展。由此，第三方支付也已成为电子商务产业链中具有基础性作用的环节。

一、 我国第三方支付行业发展现况

　　(一)市场规模平稳增长，增速进一步放缓

　　第三方支付行业的发展对我国市场活跃有积极促进的意义，在方便用户支付操作的同时，也保证了政府机构更加有效的监督和管理。2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。有关部门预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。

　　首先，第三方支付已进入成熟阶段，虽然增速有所下滑，但还是会保持每年40%左右的稳定增长;其次，第三方支付交易规模主要来源于收单业务，但在我国，金融基础设施建设还不完善，电子支付渗透率依然不高，并且银行借记卡和贷记卡发卡量还有很大提升空间，这都为未来第三方支付市场规模进一步提升提供了条件;再次，目前电子商务蓬勃发展，互联网支付的规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来越重视电子商务，新领域的拓展也会提升第三方支付规模;最后，移动支付业务正逐渐被市场重视，各方向移动支付领域拓展的意愿十分强烈，未来移动支付的爆发将为第三方支付行业注入新的活力。

　　(二)传统线下企业稳步增长，互联网巨头迅速崛起

　　2012年，整体支付市场中，中国银联依然占据核心地位，全年交易规模达7.76万亿;互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1.86万亿、0.74万亿;而主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0.92万亿和0.32万亿;而以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。

　　在支付大融合的进程中，不同类型的企业在加强自己核心优势的基础之上，正不断扩展自身产品及服务的外延。从业务类型的角度出发，单一的线上或线下业务已不能满足企业及个人用户的综合需求;从服务内容层面出发，以支付结算服务为基础，以非金融服务的方式提升资金流转效率将是支付企业发展的重要方向，也是用户的核心诉求。

 

　 (三)移动支付产业发展坚冰渐融，迎来蓬勃发展利好

　　第三方支付的强大与日俱增，而各方的利好更是有望助其进一步推向繁荣。3G网络的完善促使智能终端日益大众化，移动应用日益多样化，移动支付产业发展环境日趋成熟。而移动电商、O2O等电商新兴业态爆发式增长是移动支付的直接推动力，政策持续加码移动支付行业，更使其如鱼得水。

　　日前，央行发放新一批共26张非金融机构《支付业务许可证》，至此，央行已累计发放223张支付机构牌照。随着第六批牌照的发放，中国第三方支付市场牌照格局基本稳定。困扰移动支付产业发展的坚冰也逐渐消融。在2012年年末，中国人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。虽然央行并未发布完整的技术标准全文，也未明确采用13.56MHz还是2.4GHz作为近场支付技术标准，但业内资深人士表示，银联主导的13.56MHz标准基本无悬念。金融移动支付系列技术标准的发布有效填补了该领域的空白，标志着移动支付产业发展正式进入“标准化”时代。

　　随着阻碍行业起步的标准问题迎刃而解，移动支付运营服务平台一方逐渐破题，标准确立为产业链中的金融机构、运营商、设备厂商、安全软件厂商等各类企业开展跨行业合作扫清了障碍，加速促进行业上下游的发展空间。易观国际分析师张萌表示，在移动支付市场上，随着标准之争逐渐从市场层面达成一致，以及移动电商带动远程支付的发展，手机刷卡器、二维码支付等多种创新支付方式的引入，银行金融机构的积极加入，将加速未来移动支付市场的发展。

　　(四)未来关注新商业模式的建立和数据挖掘

　　中国第三方支付行业已经进入成熟阶段，未来市场参与者需重点关注新商业模式的建立和数据挖掘。一方面，传统支付业务模式单一，市场壁垒较弱，越来越多的电子商务平台和传统企业都在以或收购或自建的方式筹建自己的支付平台，市场竞争进一步加剧，价格战不可避免。未来企业要想维持市场地位，或依靠成本优势或依靠创新商业模式的建立，而只有后者才能保证企业的可持续发展。另一方面，随着用户和交易规模的持续增长，第三方支付企业掌握了大量用户交易关键信息，由此引出的数据经济，将成为第三方支付企业的另一大价值所在。

　　近期，中国电信、联通支付、快钱、易付通、掌中付等第三方支付平台共同探讨我国第三方支付的发展之路。随着电子商务的兴起，第三方支付平台已经为越来越多的消费者所熟悉并使用。据了解，我国的第三方支付市场发展势头迅猛，并逐步迈入行业的发展黄金期。

　　迄今为止，已有197家企业获得了央行颁发的第三方支付牌照，第三方支付企业的业务模式也在不断创新演化，网络支付、手机支付、短信支付，新奇的支付体验层出不穷。而近年来，随着智能手机的普及应用，这让移动支付的加速发展成为可能。消费者只需有一部智能手机和一台瓶盖大小的刷卡器，下载一个手机应用程序，随时随地都可以实现刷卡缴费及转账汇款，大大的方便了广大的消费者。

　　预计到2015年，移动支付将成为用户最喜欢和最主流的支付方式。人们可以在移动终端上交水电费、电话费、订票、转账汇款、购买商品，真正享受到科技创新带来的便捷生活。

二、“喜”——第三方支付平台的特点及优势

　　目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal(ebay公司产品)、支付宝(阿里巴巴旗下)、拉卡拉、财付通(腾讯公司，腾讯拍拍)、盛付通(盛大旗下)、易宝支付(Yeepay)、快钱(99bill)、国付宝(Gopay)、百付宝(百度C2C)、物流宝(网达网旗下)、网易宝(网易旗下)、网银在线(chinabank)、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay)、宝易互通、宝付(我的支付导航)。其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。拉卡拉则是中国最大线下便民金融服务提供商。另外，银联旗下银联电子支付也开始发展第三方支付，推出了银联商务提供的相应金融服务。第三方支付区别于其他支付方式具有显著的特点：

　　(一)第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本;同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

　　(二)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

　　(三)第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

　　在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一;在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证;交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面 ：

　　(一)第三方支付平台简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。

　　(二)第三方支付平台降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本;对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。

　　(三)第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录。防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

　　可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支持。

三、 “忧”——我国第三方支付的缺点及存在的问题

　　(一)第三方支付平台的主要缺点：

　　1、第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，仍然需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作;

　　2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险;

　　3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏严格规定，一旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法得到有效保障;

　　4、由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台是非金融机构，所以有资金寄存的风险;

　　5、由于第三方支付涉及网络，当遇到黑客袭击时，资金无法保障安全，有一定的网络风险。

　　(二)我国第三方支付目前存在的问题：

　　在第三方支付行业发展期间，第三方支付逐渐暴露出以下的问题，引起社会及监管部门的注意：

　　1、移动支付有望步入良性发展轨道，仍绕不开安全问题

　　随着市场管理的规范，2013年移动支付市场将步入良性发展轨道，但安全问题仍是整个产业长期发展过程中必须面对的重要问题。据中国互联网调查社区调查显示，网上支付用户中，不愿使用手机在线支付的最主要的原因是“感觉不安全”，占比达到了38.2%。钓鱼网站无孔不入，手机病毒不断增多，种种因素都为移动支付的发展埋下了隐忧。在国内，仅2012年第三季度手机病毒软件包数已经超过2011年的3倍，其中广东省中毒手机用户均在14%以上。

　　安全专家介绍，NFC作为移动支付中近场支付的代表模式已经快速发展起来，但是由于近场支付需要通过手机来完成操作，因此手机病毒与恶意软件都会成为近场支付操作过程中的安全隐患。因此，提高个人安全意识，保护个人隐私安全成为移动支付必须解决的问题。

　　中国人民银行金融信息中心主任李晓枫认为，“如果说2012年是移动支付发展的元年，那么2013年将是在标准引导下的一个‘规范实施年’。”移动支付要实现更快发展，需要加强移动支付安全的监管，消除人们的安全隐患，真正使中国的移动支付能够实现规范化、标准化。

　　2、我国第三方支付存在的其他值得关注的问题：

　　(1)风险问题

　　在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

　　(2)电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

　　第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此，对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到第三方支付业务牌照。

　　(3)业务革新问题

　　由于支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到目前为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

　　(4)恶性竞争问题

　　电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。目前，国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

　　(5)法律、法规支持问题

　　在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。

　　针对以上种种问题，我们应该集思广益，积极提出新举措来解决当前我国第三方支付存在的问题，不断完善第三方支付平台，把公众和社会的利益作为保障的第一位。构建安全的保障体系，加强安全载体和应用生命周期的管理是提升移动支付安全管理水平风险防范能力，确保产业健康、有序发展的必要条件。移动支付涉及到产业链的各个环节，包括银行、银联、手机厂商、运营商、手机安全厂商等多种主体，因此，要最大化破除安全瓶颈，需要打通壁垒进行全产业链的合作。未来，随着便捷性、安全性的进一步提高，移动支付将驶入发展的快车道。

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