许多人说，这个世纪是消费文化的世纪。 有人的地方就有消费和支付，而有消费和支付的地方就有银行卡--信用卡、签账卡、借记卡铺天盖地又悄无声息地改变着人们购买商品和服务的方式，它让我们的"荷包"变得随意轻盈，也让我们的信用变得重逾千斤。

　　德国斯诺格告诉您在中国，银行卡出现的历史远远称不上久远。自1985年3月中国银行珠海分行发行第一张银行卡--珠江卡以来，短短20余年间，银行卡在中国经历了从无到有、从初出萌芽到高速发展、从时尚标志回归到实用工具的一次次蜕变和新生。

　　德国斯诺格了解到，来看这组数据： 截至2010年年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，银行卡人均拥有量1.81张； 2010年，我国境内银行卡跨行交易金额11.2万亿元，同比增长46％； 2010年，我国共发生银行卡消费48.49亿笔，金额10.43万亿元，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为4318元和2151元。

　　2010年，银行卡联网商户、POS机和ATM机数量分别增长40%、38%和31%，银联便民支付服务拓展至全国200多个城市的6.4万个网点，农 民工银行卡特色服务拓展至全国7万多个农村金融网点…… 没错，银行卡正在走入我们生活的每个角落。发工资离不开它，商场购物、预订酒店机票离不开它，网上支付也离不开它……银行卡的使用方式也越来越多样，除了 常见的ATM机、POS机外，手机、网络、自助缴费等渠道也愈发被时尚达人们所采用。

　　然而，在银行卡从精英阶层走向普通大众的过程中， 银行发卡机构经历了青春期般的躁动，盲目跑马圈地造成的后果是持卡人手中银行卡过剩，大量睡眠卡沉淀，无论对银行成本还是个人信用来说，都有百害而无一 利。与此同时，各种针对银行卡的诈骗、犯罪层出不穷。选择持卡、安全用卡成为摆在每个持卡人面前的课题。 在这个银行卡的时代里，我们需要在繁华与纷扰中保持耳清目明，找到最适合自己的持卡之道。

　　你的卡适合你吗？

　　德国斯诺格提醒您银行卡种类数不胜数、各有特色，如何在这些林林总总的银行卡里挑选适合自己的，确实需要一些小窍门。 你的卡适合你吗？ 由于工作的原因，我在出差前经常会把钱包里的银行卡调换一下。妻子看见后不解问：难道这也要像衣服一样经常更换？答案确实如此。 当下，发行的银行卡种类数不胜数，各有特色，如何在这些林林总总的银行卡里挑选适合自己的，确实需要有点小窍门。 如果您手中卡片的功能和所提供的便利正好符合您的需求，那再好不过。但是，我们的需求实际上是在不断变化的。

　　因此，找个时间仔细审视一 下自己的卡片是否适合自己很有必要。 林林总总银行卡 我们把具备基本功能的银行卡称之为"版卡"。银行会根据持卡人的不同情况给予不同的待遇，等级高的持卡人可享受免排队、免手续费等优惠，白金卡、金卡、普 卡的区分主要也在于此。 此外，发卡银行同营利性单位联合发行的银行卡叫联名卡，一般可享受商家的折扣优惠；同非营利性单位联合发行的卡片叫认同卡，持卡人领用认同卡表示对认同单 位事业的支持。 再来看各种主题卡。有句话叫做"女人的钱最好挣"。

　　于是，各家银行针对女性开发了一系列主题卡，在女性最为关心的问题 上提供更周到的设计和服务，如提出女性健康概念、亲子服务等，在女性卡市场中抓住了一批忠实的客户群。同类题材的还有体育主题卡，特别是与男士钟爱的足球 等运动相关。此外，还有城市主题卡、动漫主题卡、汽车主题卡等10个细项分类。市场上把这类卡都统归为主题概念卡，发卡银行针对特定人群设计适合他们行为 特点或喜好的服务。 相对于个人，公务消费无论是金额还是使用频率，都是发卡银行更需要争取的发卡市场。因此，市面上出现了各种商务/公务卡。以商务差旅卡为例，它是指商业银 行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系，为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡。对于持卡人所在单位而言，此 类卡可以避免产生不必要的风险，堵塞财务漏洞，方便公务活动。

　　发卡银行为了达到市场全覆盖的目的，对于一些小众市场也用尽心思，发行了 一些诸如个性化照片卡（也叫DIY照片卡）等具有专业化功能的卡片。 举一些较具特色的例子。 公益类的有"中国红卡"、"微尘卡"，是遵循"你（持卡）消费，我捐款"的原则，实现商业盈利、个人精神满足、回报社会三方共赢；主题类的有民生银行"留 学生你好卡"、工商银行的"亚运会纪念卡"；联名/认同类的有招商银行的"汉庭连锁酒店联名卡"、"周大福联名卡"、"苏州福建商会认同卡"，等等。 另外值得一提的还有借贷合一卡和芯片卡（IC卡）。

　　前者的好处在于，既可在信用额度内进行透支消费，享受最长56天的免息还款期，又可 用于多币种储蓄及基金、外汇、黄金等理财投资。浦东发展银行和中国银行等多家银行都发行过此类卡。后者是今后银行发卡的主流，这类卡的主要特点就是安全性 高，用途范围广，但成本较高，所以以前的发卡量不是很大。现在，有些地方把它运用到高速公路ETC不停车收费上了，还有较为著名的"牡丹交通卡"。

　　你的卡是否满足你的需求？

　　如果你还没有银行卡，对照以上几个大类，必有一款或几款银行卡适合你。但是你的需求是否与银行卡提供的便利对接，仍需要仔细检查。德国斯诺格了解到 有一位发卡的银行营销人员这样推销："银行卡是身份的象征"，被推荐者说："我就是一个老百姓，有钱没卡照样活，要什么身份！"银行人员又说："就算家有 万贯，出门也会不方便"，对方回答说："我一年连一趟远门都不出，要那玩艺干什么？"这次推销无疑失败了。他的"师父"知道后，再次上门找到该客户，双方 先是扯了一会儿家常，在得知对方有辆汽车后，这名银行人员以"石化联名卡"为突破口，告诉客户，这张卡在为中国石化加油卡充值时可享受2%的优惠，而且还 有人身保险、道路紧急救援等服务。那位客户很爽快地办了这张联名卡，在填完申请表以后还埋怨道：这么好的卡片怎么现在才告诉我呢？

　　这件 事情说明，对老百姓而言，一定要与日常生活需求对接，其便利性才能得到体现。下面，介绍几种能为持卡人提供各种便利的银行卡。 如果是经常出差，建议考虑办理航空联名卡、酒店联名卡、商旅平台联名卡。这类卡片的优势是，可用银行卡的消费积分兑换航空公司的航空里程积分，免费或低价 （利用航空里程积分兑换机票）乘机返乡、旅游；住宿的价格较低，在不突破单位住宿标准的前提下，可以以较低的价格住规格较高的房间。我有一位朋友，经常有 公务消费，经常出差，为了让在外地上大学的孩子寒暑假回家方便，她平时坚持刷航空联名卡，便可用积攒下来的积分让孩子返家时兑换机票了。

　　德国斯诺格告诉您对于那些对商品价格较为敏感的人士而言，可以选择积分兑换含金量较高的银行卡，也可以根据自身实际，选择女性卡、商场联名卡，切实享受到联名商家提供的 折扣优惠，譬如，中信银行的"魔力信用卡"是专为女性设计的卡片，2010年9-10月期间，开展了"积分加速"、"美丽嘉年华"、"网购嘉年华"、"健 康嘉年华"、"亲子嘉年华"等五大客户回馈项目。还有些人对于银行提供的积分兑换礼品不感兴趣，就专门找手机充值卡来兑换，譬如，平安银行的信用卡消费积 分2.5万分可以兑换50元的充值话费。 有车一族可以考虑选择一款汽车卡。当前的汽车卡基本上都配有购油优惠、免费洗车、免费酒后代驾、紧急救援（含拖车、燃油耗尽紧急处理服务等）、现场小修、 更换轮胎等服务。有了汽车卡，在关键的时候，就有可能多了一双帮助你的手。

　　资产较为丰厚，已达到银行一定标准的人士，可申办白金卡、黑 金卡、钻石卡等高端卡，成为银行的高端客户。 银行一般会针对高端客户提供诸如特惠商户服务（购物的折扣较一般消费的高）、高尔夫服务（免费预定球场、免费练习等）、商旅服务（针对持卡人推出专享服务 产品）、网球服务（为持卡人提供网球场馆的优惠，预订知名网球教练，以及网球相关赛事的优惠购票）、道路救援服务、全球贵宾礼遇服务（为持卡人提供私人助 理服务，提供包括全球私人旅行助理、健康生活助理、全球高品位餐饮助理、全球奢侈品采购助理、全球体育活动助理等在内的一站式私人助理服务）、机场贵宾服 务、健康关爱服务（就医绿色通道、全科医生保健计划等）、专项理财等服务。

　　还有一些银行卡是根据持卡人兴趣来设计的。例如，有些摄影爱 好者想展示自己的作品，可以直接印制在自己的银行卡面上。有些喜欢足球的男士可以选择足球卡，如建设银行的"皇家马德里足球卡"，该卡除具信用卡基本功能 外，还能共享胜利喜悦--皇家马德里在欧洲冠军杯或欧洲联盟杯比赛中每取得一场比赛胜利，则该场比赛净胜球数将作为该俱乐部持卡人前一天有效刷卡消费积分 翻倍倍数。 你找到适合自己的银行卡了吗？ 精明用卡有门道 ○ 文/王鹤鸣 孙 柏 知不觉中，相信你早已成为持卡大军中的一员。

　　没错，银行卡正越来越被广泛应用，除了商场购物、预订机票，也渗透到缴纳公共事业费、为手机充值等日常生活中。同时，银行卡的使用方式越来越多样，除了常见 的ATM机、POS机外，手机、网络等新媒体渠道愈发被时尚达人们所采用。 "一卡在手，世界随行"，便利、快捷的银行卡支付在为我们带来完全不同的消费体验的同时，也给我们带来了一些"麻烦"--那些条条框框的使用原则，那些琐 碎的数字零头，那些背后隐藏的"黑手"……这对于繁忙的都市人而言，确实有些伤脑筋。 如将这些技巧或是准则全都写下，足足一箩筐，即便看了也难以全部记下。这里仅揭示几项持卡人经常遇到和最容易忽视的消费注意事项，以及用银行卡来理财的一 些技巧和心得。

　　用卡小技巧

　　一个人到底需要几张卡？ 不少人被信用卡美丽的外表和五花八门的功能给迷惑，办理了多张信用卡。德国斯诺格告诉您其实对于一般的工薪族来说，一张储蓄卡(借记卡)、一张准信用卡(准贷记卡)、一张 信用卡(贷记卡)就足够。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完 全可以满足一般人的生活需要。 签名和密码哪个更安全？

　　以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，从安全性角度来讲，这种信用卡 不用设密码，仅凭签字就可消费，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认 为密码比签名更安全。但是使用密码也有坏处，就是保管密码的责任转嫁到了持卡人身上，这就意味着"损失自负"，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用密码的持 卡人权益往往不能得到更好的保护和补偿。

　　免息分期活动方面，我们每次收到银行卡对账单的时候，经常收到银行的宣传单，内容大多是可以免 息分期付款购买笔记本电脑、手机、DC、DV等。 但需要注意的是，这些商品虽然说的是免息，但价格却总是比市价高一些，实际上利息已经算在总价里，客户在做决定的时候要考虑到这一点。

　　首年免年费

　　德国斯诺格了解到许多银行规定持卡人每年用信用卡刷卡6次以上，可以免第二年年费。如果客户忘记刷6次了，一发现有年费马上给客服打电话，然后赶紧刷满6次，年费还可以 退。 信用卡还款 在申请信用卡的时候，银行一般会要求客户填写最低还款额或者选择全额还款。 一般来说，信用卡都有一个免息期，每个银行不一样，一般是50天左右。如果客户填写全额还款，然后利用信用卡提前消费了1000元，过了免息期，要支付的 罚金一般每天是所欠款项的千分之五，即一天要支付5元罚金。不小心超过了一个月没还款的话，那么就欠银行1000元＋150元。

　　如果工 作繁忙，担心不记得还款，可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，并与银行签定一个还款协议，在信用卡免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款和还 款。 用卡小误区 存钱莫存信用卡 信用卡里存钱没有利息，很多人都再清楚不过，但存到信用卡里的钱取出来要收手续费，恐怕很多人都不知道，也不理解。

　　徐女士喜欢用信用卡网上购物，但又嫌还款麻烦，于是在信用卡上预存了10000元。几个月前她在网上购买了一台价值6000多元的数码相机，后因急用 钱，就在柜员机上将多存入的钱取了出来。对账单寄到，她才发现被扣了30多元手续费。 取自己的钱，又不是透支，为什么还要收手续费？徐女士很不理解。

　　银行客服给出如下解释：信用卡是用来消费的，不是用来储蓄的。信用卡透支消费有免息期，但如果取现金则要收取手续费。信用卡上多存的钱称为"溢缴款"， 比如应还款6000元，存了10000元，多存的那4000元就叫溢缴款，将溢缴款取出来，也视做透支取现，要收取溢缴款手续费。 目前，除极少数银行对溢缴款取现不收取手续费外，大多数银行收取的溢缴款手续费比例从0.5%至1%不等，最低收费标准从最低2元至10元不等，最高则上 不封顶。 对于信用卡的这一规则，不少持卡人认为是"霸王条款"、"挖坑条款"，但是，这确实在信用卡的领用协议上写得清清楚楚。所以避免当冤大头的办法只有一个： 不要把信用卡当做借记卡来使用，两者各司其职。

　　实际上，信用卡就是用来透支消费的，为其"充值"没有任何好处。 一方面，信用卡里的"溢缴款"不会产生任何利息；另一方面，持卡人在刷卡消费时，要等溢缴款额度刷完以后，才会运用信用卡的信用额度。而且溢缴款有时会引 发棘手的问题，比如持卡人销卡时，信用卡里的余额必须是0，否则银行无法销户。此时卡上如果有溢缴款，就无法销卡，取出溢缴款，又会产生费用和新一期账 单，只能通过刷卡消费把溢缴款花掉。 小提示：提现无免息期 银行鼓励持卡人刷卡，并不鼓励提现。因此，大多数银行都收取1%-3%不等的提现手续费，一些银行会免去月初首次提现的手续费，但对于每日的利息从来不会 减免，也就是说，利用信用卡取现不存在免息期。

　　目前，各家银行关于信用卡取现的收费规定、贷款利率、取现额度等有很大不同。充分利用不 同的政策可以让自己更方便、更省钱。不过，通过信用卡取现目前并不为各方支持，国家工商总局最近的公告中也明确提出信用卡广告中禁用"提现"等内容。 信用卡套现是违法行为，一旦持卡人的套现行为被发现，将被列入信用报告"黑名单"。

　　透支额度并非越高越好 在大额消费或是长假旅游时，遇到信用卡额度不够，是件很尴尬的事。要摆脱这种状况，很多持卡人都会希望临时提高当月透支额度，以备不时之需。 一些银行会主动调整持卡人的信用额度。提升额度的多少具体和个人信用记录和平常刷卡情况有关，正常提升额度为20%-50%，一些优质客户在原有额度的基 础上至少可以提升5倍。临时额度的上调期限通常为一个账单周期，即一个月，最长不超过三个月。临时额度到期后，信用卡额度将恢复到原信用额度。

　　除了银行主动临时提高额度外，持卡人也可主动向银行提出临时调高信用卡额度。持卡人只要致电信用卡中心24小时客户服务热线，告知要提升额度，银行工作 人员通过相关系统查询确认，快的话当场就可获答复。如果银行已在近期主动调高了持卡人的永久性额度，一般是不会再给临时调高额度的。遇到这种情况，持卡人 可在一段时间内多刷卡，然后再向银行提出临时调高额度，才有可能被允许。 同时，对于有附属卡的持卡人，如果未设定附属卡的信用额度，在主卡临时额度调高的同时，附属卡信用额度也会同步上调。

　　解决了燃眉之急， 这确实是好事，但接下来的事就要注意了，那就是还款。 各行对于信用卡额度提高部分的还款要求几乎一致，就是临时提高部分需在下个还款日进行足额还款。例如，信用卡额度由原来的1万元临时提高到1.5万元，刷 完所有金额，那么，下个还款日时，需足额归还提高的5000元额度，其他1万元则按照原来约定的最低还款额度部分或足额还款。如果在最后还款日前只还了 1500元，就少还了3500元，银行不但收取利息、滞纳金，同时还会对未还超限部分收取5%的超限费。对于持卡人而言，一步到位的还款方式更加省心。

　　从以往的情况来看，银行卡透支还款逾期的原因主要有两个：未分清信用卡的确切还款日期以及临时额度的有效期，混淆了时间，忘了还款；另一个原因则是消费 过度、无力支付。 消费积分要看好 如今，各大银行为了吸引客户，往往会配合商场购物旺季给予更多积分，还会不定期推出"双倍积分"、"三倍积分"等优惠活动。这种时候无疑是大攒积分的好时 机。当这些信用卡积分累积到一定数额时，不但可以换取奖品、抵扣商户的消费金额，甚至还能兑换现金。 因此，要想多得积分，最简单的方法就是养成刷卡消费的习惯，而且最好用一张信用卡刷。 需要提醒的是，并不是所有刷卡消费都能有积分。 如果你认为在购车购房时，利用信用卡大额透支消费，就能一次性获得高额积分，那你这个愿望可能会落空。目前，几乎所有银行对购房、购车、装修或批发类消费 都不进行任何积分累加。也就是说，即使想尽办法提高额度进行大额刷卡消费，也不能因此换得更多积分。

　　这是因为银行已与商家签订了协议， 诸如购房、购车、装修、电器卖场、批发类商户等单位在与银行签约时，就已约定不为持卡人累加积分。另外，教育类、公益类透支消费同样也不累加积分。 对于年轻一族而言，平时信用卡很大部分的积分都来源于网上消费，但最近关于信用卡网上交易特定金额限制的规定正悄然而至，这让不少持卡人特别是"网购达 人"感到非常头疼，似乎一时之间他们手中的信用卡成了一块鸡肋。尤其是航空联名卡、酒店联名卡更遭遇了尴尬，消费金额出现了限制，或多或少都会影响积分的 效率。 其实，目前大部分银行进行网上消费金额限制调整，主要是针对没有办理Ukey或U盾的信用卡客户进行。

　　对于持卡人而言，需要明 了的是，有些银行对于信用卡网上消费是不给予积分的，或者积分数可能在未来会减少。例如，如果你用的是上海浦东发展银行、交通银行与深圳发展银行这三家银 行的信用卡，在网上进行交易消费是没有积分功能的，而中信银行就针对淘宝卡有对应的积分，别的信用卡种则不会产生积分。所以，持卡人在刷卡消费前，应详细 咨询商家相关的积分累加政策，以免高额消费后没有赢得想要的积分。

　　小提示1：积分小攻略 如果你经常外出，不妨办一张航空联名卡，刷卡消费积累航空里程，可获得昂贵的航空保险、免费机票、免费升级舱位、免费机场停车等优惠。选卡时，要看自己经 常乘坐哪家航空公司的航班，集中乘坐更划算。 另外，还有一些银行会为客户提供24小时道路救援、旅行预定服务等服务。一些以汽车为主题的信用卡可以享受加油IC卡充值优惠，或刷卡加油获得现金返还， 有时还可以用积分兑换指定油品。

　　小提示2：以下消费通常没积分 下述不能积分的情况基本适用于各家银行信用卡，所以持卡人在使用信用卡前，应当仔细阅读信用卡积分手册，避免引起不必要的纠纷和麻烦。 房地产、装修、园艺、电器、供暖、清洁、批发类等；汽车、卡车、摩托车、房车等各种机动车以及航空器、农具及其零配件的销售、租赁与维修等；公共事业、政 府服务、纳税、缴费、慈善及社会公益等；医疗机构、法律服务、学校、儿童保育等；非现金金融产品及服务、直销、保险、证券、会计、审计等，刷卡产生的费用 不折算为积分。 银行卡也可以"钱生钱" 理财，几乎已经变成每个人生活中的必修课，而理财手段之丰富多样也难以尽数，股票、基金、理财产品应有尽有。那么，你有没有想过手中那张小小的银行卡也能 考验你的理财大智慧呢？

　　信用卡：用好免息期

　　一般来说，信用卡都有 几十天的免息期，持卡人可以合理利用这一点，让银行的钱为自己再"生"钱。 比如，可用信用卡做主要消费开支，手头的现金先用来购买货币基金、债券基金等流动性强的短期投资，收益虽少，但可以积少成多。如果安排得当，完全可以"借 力打力"，既没让自己手里的资金闲置，也没有付出多余的利息，相当于小额免息贷款。当然，有几张不同银行的信用卡来配合使用效果更好。

　　需要提醒持卡人的是，要计算免息期长短，得搞清楚三个日子，即消费日、银行对账日和银行指定还款日。一般信用卡免息期最长为50-56天，各银行信用卡存 在一些差异。持卡人可以尽量靠近账单日消费，因为越靠近账单日，享受的免息期越长。例如，账单日为3月1日，还款日为4月21日，如果3月2日刷卡，就可 以享受最长50天的免息期。 这三个日子里，最需要牢记的当然是信用卡的到期还款日，因为一旦超过这个期限，所有的透支款项都将产生利息，而且可能造成信用污点。 如果担心自己会忘掉指定还款日，持卡人可以设置自动关联还款，将信用卡与一张借记卡关联，到期自动还款，以免产生利息。

　　小提示：还款的 误区 一些持卡人有个认识误区，认为只要把上月欠款还清，本月的消费即能享受免息期。实际上，如果上月欠款没有在最后还款日前还清，只要没有全额还清卡内欠款 （无论是上月还是本月），便不能享受这张卡的免息期待遇了，之后所有消费都要计付利息。因此，持卡人要继续享受免息期，必须先把卡内的欠款全部还清。 借记卡：利息收益找保障 很多人为了方便，习惯于把钱放在借记卡的活期账户里"睡大觉"，无端失去增加更多利息收益的机会确实有些可惜。还有些人则恰好相反，卡中一旦有一定规模的 余钱，就赶紧存成定期，可没准哪天急用钱时只能提前支取，会损失掉很多存款利息。

　　针对这种两难，银行开发了银行卡较为智能的可获取更多 利息收益的功能。 例如，约定转存业务，银行可接受持卡人的委托，在持卡人委托的转账日期，按照约定的转存金额和转账方式进行账务转存。假如持卡人在一定日期后确定不需要活 期存款，可以让银行按照约定转成定期存款，保证获得更高的利息。 再例如，许多银行推出了"存抵贷"产品，对于已经通过个人按揭贷款买房的人来说，使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，不失为一种打理工资卡闲余资金 的方式。很多人的工资卡上都备有一定的活期结余，如果在存款期间发挥"存贷相通"的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。

　　再例如，可 选择许多银行卡都具有的"定活理财"功能。持卡人只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为你将资金"搬运"到不同的存款账户里。目前银行卡的"定活 理财"主要有两种方式：一种是设定好活期存款的数额，其余的资金都划转到定期账户中去，定期多久由客户自己选择；另外一种是设定好定期存款的数额，其余的 资金都划转到活期账户里去。 还有，一些银行卡具备"一卡多账户"功能，也就是说可以在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在银行柜台 开办"一卡多账户"业务后，持卡人就可以在家中通过电话银行或者网上银行，把自己的钱"搬来搬去"了。 与"一卡多账户"有些类似的是"一卡多币种"服务，就是在同一张银行卡下拥有美元、欧元、港币、日元等多个不同币种的账户。还有的银行将"一卡多账户"和 "一卡多币种"的服务进行了"打包"服务，就是说，在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种(活期、不同时间的定期)的账户。 90%的消费者常用1-2张信用卡，用卡的集中度在逐步增强。

　　你被"卡"住了吗？德国斯诺格提醒您这些年来，银行卡诈骗活动十分猖獗，欺 诈手段不断花样翻新，本来可以带给人们方便的银行卡，一旦不慎，反而成为威胁持卡人和银行安全的工具，不但"卡"住了自己的资金，更"卡"住了自己的心 情。 要远离欺诈，持卡人就要做到"知己知彼"，知晓骗子的诈骗手法，了解持卡人在何种情况下受骗，增强防范意识，掌握防范招数。

　　银行 卡欺诈7大骗术 1.盗取磁卡信息 诈骗分子在自助银行的门禁系统上安装信息读写装置，当持卡人刷卡进入自助银行门时，银行卡资料即被骗子事先安装好的读卡装置盗取，不法分子利用盗取的银行 卡资料，复制银行卡进行取现消费，诈骗持卡人资金。 2007年6月，一位持卡人几天前曾到某市一家银行自助银行柜员机取款，两天后当他准备再次取款时，发现卡里的钱竟然所剩无几，于是急忙报了案。相继有9 名持卡人报案，也像他一样在这里被盗取了银行卡的相关信息。持卡人说，自己的卡既没丢，密码也没向任何人透露，卡上的钱就没有了。 警方通过银行监控录像发现，犯罪嫌疑人先后3次于下午5点以后在自助银行进门刷卡设备上安装了读卡器（盗号设备），在柜员机上方安装了针孔摄像头，当持卡 人刷卡进门时银行卡号码即被读取，取款输入密码的过程又被全程记录，犯罪嫌疑人随后根据这些信息伪造银行卡，顺利提走卡上的现金。

　　2. 伪造"吞卡"，偷窥密码 诈骗分子预先在自助银行无人时将铁钩或双面胶放入取款机插卡处，然后跟在取款人身后假装急着办业务，在取款人输入密码时，从后面窥视密码，取款人输完密码 后，银行卡会出现被吞假象。待取款人急忙找银行咨询取卡时，诈骗分子迅速将卡取走，然后到其他柜员机取现或者到商户刷卡消费。 一持卡人在某银行一自助柜员机上取款，操作了几遍柜员机竟无反应，柜员机屏幕上显示"超时服务"。后面两位"好心人""指点迷津"："你的卡被机器吞了， 赶快去找银行营业员开机。"在持卡人到营业厅咨询时，之前在其身后窥视了全部操作过程的两名女子来到ATM机前，取走一张银行卡后离开，整个过程不足10 秒。随后，这两名女子持卡在其他ATM机上取款4笔，每笔1000元，后又刷卡消费3.4万余元。

　　3.制造故障、粘贴广告 犯罪分子在ATM的出钞口处安装塑料片，利用塑料片堵塞ATM出钞口，使交易受阻，从而诱导持卡人按不法分子粘贴的"故障提示"电话与之联系，然后冒充银 行工作人员对客户发出诱导指令。一般告示字条上写着：今日取款机临时出现故障，特启用应急措施，储户取款时按告示操作。一旦持卡人按告示操作，你的款就会 转入骗子的账户内，不法分子立即在异地将款取走。 2008年2月26日，苏某持借记卡到某银行ATM机取款500元。由于犯罪嫌疑人事先已用塑料片将ATM出钞口堵死，虽该笔交易操作成功，但未能正常吐 钞，苏某未识破不法分子的欺诈伎俩，按照犯罪嫌疑人的诱导将自己账户上的41450元分两次转入犯罪嫌疑人指定的账号，被犯罪分子在短时间内支取。

　　4."善意提醒" 诈骗分子故意将零钱丢在ATM机旁边，当你在ATM机上取完钱，正准备取卡时，"礼貌"地提醒你："小姐（先生），地上的钱是你丢的吧。"等你下意识地去看并捡起时，不法分子已用假卡插在插卡口上，然后再把你的卡退出调包，并迅速取款或消费。

　　5.跟踪客户、窥密码、拾凭条 犯罪分子先在银行跟踪正在存款的银行用户，随机窥视信用卡密码和拾取信用卡持有人随手扔掉的银行客户通知单、凭条，获取信用卡信息，然后克隆同一卡号的银 行信用卡，在柜员机上公开盗取他人存款。 据警方抓获的一名犯罪嫌疑人王××交代，他与同伙先在银行跟踪正在存取款的银行用户，拾取信用卡主人随手扔掉的银行客户通知单，然后伪造信用卡，再到银行 柜员机公开盗取他人存款。仅十余天的时间，就先后在数家银行作案56次，以转账和提取现金方式诈骗他人信用卡资金、现金12万元。

　　6. 利用"碰瓷"偷窥密码 犯罪嫌疑人利用"碰瓷"借"车祸"勒索，如受害人有钱就当场敲诈，若看到受害人手中有信用卡就想办法分散受害人注意力，用一张报废的信用卡与之"调包"， 然后利用受害人的着急心理，在其取款时偷偷记下密码，再由同伙拿真卡到其他取款机上将钱取出。

　　7.冒充银行人员或警方 不法分子假冒发卡银行，用手机短信或电话的方式设"圈套"，假称持卡人的银行卡在某处消费时信息资料泄露，或称其账户被用来洗黑钱，诱使持卡人拨打短信中 指定的电话号码，以银行工作人员或警方的名义，诱骗持卡人在自动取款机或银行柜台进行相关操作，将卡内资金转入不法分子提供的账户内。

　　为防诈骗支招

　　1．客户在进入自助银行和使用ATM机查询或取款转账时要提高警惕，认真观察"门禁"、ATM键盘、插卡槽等机具上有无异常和多余的装置。客户在使用门 禁系统或取款时要注意观察有无多余设置，一般来讲，不法分子在门禁上加装的假插卡槽与原有的门禁系统的插卡槽比，较大且不牢固。一旦发现可疑情况要向银行 咨询。

　　2.掌握信用卡吞卡常识，防止诈骗。吞卡是因为操作超时或密码连续输入错误，银行为保护持卡人的利益，防止卡遗失或被盗而设计的 一种功能。ATM机正常吞卡，机器会打印出吞卡凭条，屏幕上也会提示吞卡，持卡人要注意保管好吞卡后ATM打印出的凭条，携带个人有效证件及时到所属银行 网点领回卡，并更改密码。

　　3.取款时不要轻信"好心人"的指点，取款时输入密码一定要切记用手遮挡，防止密码被窥视泄露。一定要有个人金融机密保护观念和意识，特别是到银行办理业务时，一定要高度警惕，防止他人过于接近自己，防止他人窥视自己的密码。

　　4.增强安全用卡意识，保护好信用卡的信息资料，不随手丢弃凭条、账单等资料。持卡人务必重视存取款安全，严防银行卡、折的账号、密码等机密被盗窃。保 管好银行卡，要把银行卡和身份证分开存放。在一些需要寄放外套的公共场合，不要将装有银行卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车辆或寄物柜中。不要转借 他人或轻易交给别人，不可到处炫耀，不要随意泄露银行卡号和有效期，切记将银行卡号及银行的客户服务电话号码另行抄录并妥善保管，以便出现意外时可及时联 系。

　　5.防范各类短信诈骗。目前大部分发卡银行为持卡人提供了银行卡取现以及消费的短信提醒服务，正规的短信内容一般包括发生交易的银 行卡卡号（或卡号的最后若干位数）。由于发送虚假短信的不法分子并不知道持卡人的真正卡号，因此虚假短信中不会包含发生交易的银行卡卡号信息。有关银行卡 资料泄露的电话、短信、邮件、通知均有诈骗嫌疑，请务必直接联系发卡银行进行确认。

　　如果对自己的银行卡消费确有疑问，应亲自到银行柜台 办理，或者致电各发卡行的统一客服热线，在未经发卡行客服中心核实前，不要拨打短信中的陌生电话。 不要贪图便宜，轻信"中大奖"的短信。实践证明"天上掉馅饼，不是阴谋就是陷阱"，有贪图便宜心理的人极易上当受骗。 这要远离欺诈，持卡人就要做到'知己知彼'，知晓骗子的诈骗手法，了解持卡人在何种情况下受骗，增强防范意识，掌握防范招数。 "卡" 我们提倡持卡人都要有维权意识，为银行卡行业的健康发展，也为自己能享受到更好的服务尽一份力。

　　持卡人要注重维权文/杨长红

　　在持卡人日常用卡的交易和消费中，常常会出现商户强行收取刷卡交易手续费、商户制定刷卡限额等情况。许多持卡人觉得不是什么大事，大都不了了之。其实，这些商户的行为都属于违规，作为持卡人为此"讨个公道"，不仅是对个人负责，而且会对整个行业起到正本清源之效。

　　因此，我们提倡持卡人都要有维权意识，为银行卡行业的健康发展，也为自己能享受到更好的服务尽一份力。 刷卡收取手续费 持卡人侯先生遇到过这么一件事。他在山西河津的一家有银行卡特约商户标志的电脑专卖店，准备持卡消费6300元买一台惠普电脑。专卖店告诉他，如果刷卡购 买，需加收30元手续费。几经交涉，最终侯先生未能说服商家不收手续费，他也未进行刷卡支付。

　　与侯先生相比，广州的持卡人罗小姐的遭遇 就更波折一些。罗小姐2009年6月在广州市某数码广场欲刷卡进行一笔6350元的消费，商户告知需收取1%的手续费。由于急着要用，最终罗小姐用卡支付 了包含手续费在内的全部款项。不过，她留了个心眼，请商户在票据上注明收取手续费的标准和实收金额。 由于对自己的遭遇都很不满意，侯先生和罗小姐分别向中国银联的客户服务电话（95516）和发卡银行进行了投诉。

　　事情很快得到了处理。 侯先生投诉的那家专卖店保证今后将会按照规章制度刷卡，绝不会再收手续费；罗小姐投诉的那家商户在证据面前不但要作出不再收取手续费的保证，而且要退还多 收的手续费。 持卡人投诉这类事情时，最好能保存证据，并提供自己使用的卡号以及投诉的商户具体名称、地址、编号、终端号等相关信息（在刷卡交易凭证上基本都有），便于 受理投诉的单位查找和处理。 退货不退手续费 张先生在一家商场刷卡买了一台空调，在与商户约定的期限内，空调出现了产品质量问题。

　　张 先生不想再要这个品牌的空调，商户也同意退货，但是不同意全额退还购货款，说要扣除商户交易的手续费。张先生很难认同，就向中国银联和发卡银行进行了投 诉。 专业人士指出，所谓退货，就是特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货分为当日退货和隔日退 货。退货时，相关费率及汇率为原始交易日费率和汇率，原始交易手续费返还收单机构。在相关规定面前，张先生投诉的商场辨称的理由不成立，张先生顺利地拿回 全部退货款。 但也有例外。房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。

　　设定销售限额 上海的朱先生于某日深夜在某大药房买药，想要刷卡消费3.5元，该药房表示余额不足10元不能刷卡。没带现金又急于带药回家的朱先生只得四处找ATM取 款。哪知，对方又以找不开100元钞票为由，使朱先生最后也没能买成药。 朱先生对此十分愤慨，当即拨打投诉电话。相关部门在接到投诉后，马上通过电话联系，要求该商户帮助朱先生刷卡买药。

　　事后，又专门派人进 行核实，确认无误后，对该商户进行了批评教育，要求商户严格按要求业务规范操作，若再发生此类事件，将予以撤销POS机的处理。 错收异地交易费 2009年4月，广西桂林的某银行（在此称为"甲行"）持卡人张先生在桂林另一家银行（在此称为"乙行"）ATM机上取款，取了2笔1000元和7笔 2500元，交易成功，但误收了异地取款手续费（桂林当时的ATM取款异地手续费标准=取款金额×1%+2元），导致实际付出的手续费为213元，多收取 了195元。 张先生对此强烈不满，联系乙行时，乙行的一位员工由于对业务不熟悉，表示是甲行扣收，不予受理。张先生联系甲行时，甲行又表示这是乙行机器的问题，甲行卡 在乙行ATM机上取款时都会发生多收手续费的情况。 张先生无奈之下，只好分别拨打这两家银行的客服电话进行投诉。很快，问题得到了解决，张先生得到了多收的手续费。乙行还以此为依据，完成了一次大范围的终 端数据修改，使得该行绝大部分ATM终端机具符合地区代码标准。而且，甲行在乙行的配合下，将许多笔多收的手续费退还至持卡人的账户上。

　　张先生可谓造福大家。 商户类别代码与经营内容不符德国斯诺格了解到北京持卡人王先生在某商户内进行了8880元刷卡消费，事后，他发现没有得到应得的消费积分。王先生咨询发卡银行得知，该商户是批发类商户，银行无法给予 其相应积分。 王先生认为该商户的实际经营类型与银行告知类型不符，他向工商部门和发卡银行提供了该商户的商户编号（POS机打印单上有）、商户名称、联系电话等资料， 希望有关部门尽快核实并进行整改。 经调查得知，原来该商户的老板有多家商铺经营，为了逃避经营支出，他把在批发商铺内的POS机具拿到了零售店铺。发卡行不仅把王先生的积分按普通商户类型 进行了补偿，还改正了该商户的编码，并对其进行了批评教育。