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刷卡费率改革 高费率的信用卡恐遭商户嫌弃

来源:南方日报 小编:qgl 2016/03/23

  3月18日,为进一步降低商户的经营成本,促进银行卡产业持续健康发展,国家发展改革委、人民银行联合印发通知,从总体上较大幅度降低刷卡收费水平。

  随着一纸通知的落地,多年来我国银行卡收单市场“7 2 1”的利益分配格局将于6个月后成为历史,而收单机构将可采取市场化定价,与商户协商定价。粗略计算,新规执行后,各类商户每年估计可少交74亿元刷卡费。

  新政的出台,对于支付行业来说,市场化的到来无疑会加速行业的竞争和淘汰;对于广大商户而言,则可以省下一笔不小的费用。

  1.费用协商,POS机套码或不复存在

  不难发现,其中最大的亮点在于大幅降低刷卡手续费、不同行业商户执行统一费率、借贷分离计费等。

  目前我国收单市场格局中,主要包括发卡行、收单机构及银联,刷卡费率分成是发卡行占7成、收单机构占2成、银联占1成。

  换句话说,如果一笔银行卡刷卡100元消费、收取1%手续费,将扣除商户1元手续费,如果使用的是一家股份制行的银行卡消费,收单行却是一家国有商业行的话,这家股份制银行对于1元的分成情况是:自己0.7元、国有行0.2元、银联0.1元。

  此次发布的刷卡费率新规明确,费率将变成:收单服务费由收单机构向商户自主协商;发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式,借记卡收取不高于0.35%的手续费,封顶不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封顶。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率,其中发卡行封顶不高于3.25元。

  事实上,银行卡刷卡费率问题历来备受诟病。由于手续费费率较高,一些商户为了少刷卡,谎称“没有POS机”或“POS机坏了”的情况时有发生,而银行卡收单行业也是乱象丛生。

  今年“3·15”消费者权益保护日活动期间,诸多消费者对于POS机刷卡问题的投诉中有一个共性问题:在POS机刷卡消费所得的签购单上,商户的信息竟与实际不符,对消费者的知情权和财产安全造成了损害。

  这是典型的POS机套码行为,一些商户为了降低POS机刷卡手续费率,将自己高费率的POS机代码改成了低费率的代码。国内现行刷卡费率是2013年制定的,分行业收取费率,具体分为“餐饮娱乐类”“一般类”“民生类”及“公益类”四大类。其中,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则是零费率。

  市民如何才能知道刷卡的POS机有没有“猫腻”?最有效的方法是关注刷卡签购单上的商户编码。签购单上有15位商户编号,前3位代表收单机构,4到7位代表地区,8到11位代表商户类别,消费者要注意8到11位这4位数字。通常来说,餐饮类的编码是“5812”,容易被套成低费率的快餐类“5814”,尤其是“套码”重灾区的批发类“5998”,如果不是在批发类商户消费却出现该代码,就很可能被“套码”了。

  但是,9月6日新政实施后,发卡行服务费不区分商户类别,以后不同行业商户的费率都一样了,商家就没有套码的必要,消费者就不用担心“被套码”了。

  2.商户更青睐现金或借记卡

  刷卡费率新政的出台,在让商户“减负”的同时,对于消费者而言,一个直接的利好结果是,许多以前顾虑手续费的商家可能会提高对银行卡的接受程度,提高交易效率。

  在新政“减负”影响下,消费者除了能更愉快地刷卡消费,规避商家“套码”造成的损失,同步实行的“借贷分离”办法将直接影响消费者的刷卡方式。

  根据新政要求“借贷分离”,即借记卡和信用卡的刷卡手续费开始执行不同标准。

  过去,无论消费者是刷信用卡还是刷借记卡,对商户来说都是一样的,因为刷卡费率相同;新政落地后,借记卡和信用卡差别计费,其中,借记卡收取不高于0.35%的手续费,信用卡不高于0.45%。

  这样的情况导致的结果是:以后使用信用卡刷卡,商户可能要缴纳更高的手续费。同样是刷卡消费1000元,如果刷借记卡,商户可能需支付手续费2元;而刷信用卡,商户则可能需要缴纳5元手续费。

  如此一来,会造成另外一种结果:一些商户特别是中小型商户,为了最大限度降低经营成本、提高利润,拒绝消费者刷“费率更高”的信用卡,而是鼓励使用现金或是借记卡刷卡付款。

  当然,即便是商家愿意接受信用卡刷卡消费,但别忘了“羊毛出在羊身上”的道理,商家很有可能会把刷信用卡多出的手续费转嫁到刷卡的消费者身上。

  新的刷卡费率政策的出台,对于热衷于信用卡套现的人来说,成本会相应增加,从而减少金融诈骗犯罪发生

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